2019-09-27 8:17:27
近年來，隨著經濟結構調整和居民財富的增加，我國消費金融業迎來了快速發展，而助貸是消費金融產業分工細化與合作深化的產物，通過金融科技創新，能有效提高資源的優化配置，提升金融機構服務實體經濟的效率，更是金融行業發展中不可扭轉的大趨勢。
1.互聯網助貸鼻祖的洞察
回望歷史，往事似近在眼前。1985年，中國銀行發行了國內第一張信用卡。直到2003年，國內商業銀行發行信用卡如雨后春筍般涌現，呈爆發式增長。當時媒體和業界將這一年視作信用卡元年。
時值中國剛剛加入WTO兩年多的時間，彼時信用卡的普遍特征是雙幣卡，既支持人民幣也支持外幣支付。這是在國外標準信用卡的基礎上進行的創新，頗具那個時代的烙印。
曾經在國內知名銀行信用卡中心工作的薩摩耶金服董事長林建明見證了中國經濟迅速發展對消費金融行業的拉動作用。與此同時，他也見證了我國消費金融增長的奇跡。
據數據統計，從2013年-2019年，中國居民的消費杠桿從低于10%增長到52%以上。在消費金融行業快速發展的初期，林建明于2015年創立了深圳薩摩耶互聯網金融服務有限公司(以下簡稱“薩摩耶金服”)。“我們以完整的視角審視了中國消費金融的演變，也研判其更長遠的發展方向。”林建明回顧道。
《易經》有言：“凡益之道，與時偕行。”這句話意為洞察趨勢，把握時機，做出適合時代需要的選擇。在互聯網金融的浪潮下，互聯網企業開始聚焦銀行核心業務，催生出互聯網金融新型業態。
當時薩摩耶金服董事長林建明敏銳地觀察到，信用卡正逐漸向互聯網趨勢轉移———從線下到線上的變遷。在林建明看來，過去信用卡線下業務主要存在兩大痛點：一是，線下流程繁瑣的痛點，造成用戶較為糟糕的體驗。比如，信用卡從申請到發卡要經歷兩周左右的時間，耗時較長。二是，信用卡缺乏差異化的定價，阻擋了更多人享受更靈活的金融服務。
這兩大痛點是激勵薩摩耶金服董事長林建明創業的重要推手。創業之初，薩摩耶金服的定位來源于上述兩方面：一方面，定位為科技而非金融公司。以科技的力量來撬動阻礙信用卡行業的巨石。自2015年以后，人臉比對技術等人工智能、大數據技術的應用以及支付等基礎設施的完善，能夠順利地解決行業原來的痛點。
另一方面，是做溫暖的金融。薩摩耶金服通過科技精準地評估用戶的信用風險等級，給予與之相匹配的差異化定價，為其提供更靈活的消費信貸服務。“從產品體驗來看，用戶獲得授信額度是分等級的。”林建明自信地說。
四年來，正是基于這兩大定位，薩摩耶金服可謂行穩致遠。
2.做大助貸行業的蛋糕
創業公司的業務是像一張大網，橫向網羅越多的痛點問題，還是如一根針，牢牢扎進痛點部位?這是擺在所有創業者面前的難題。
薩摩耶金服董事長林建明表示，從創業之初到現在，薩摩耶金服一直依循他的創業藍圖前行，期間不曾偏離創業的航道。其根本原因就在于，林建明洞察行業的整體發展脈絡，從縱向切入信用卡業務有待提升的空間層。
“我們在創業之初，還沒有‘助貸’一詞。當時，我們想要為用戶提供更低成本的資金，無疑銀行等金融機構比P2P公司的資金成本更低。我們從一開始就被自身的戰略‘逼到’助貸這條路上。”林建明打趣道。
科技公司若想為銀行提供助貸服務，有兩大難點：一是，獲得銀行的信任;二是，為銀行提供優質的資產。也就是說，科技公司提供的優質資產，要比銀行自己做這一業務成本更低、逾期率更低。林建明一語道破助貸業務的要旨。
近年來，越來越多的P2P公司盯住助貸業務的蛋糕。從普遍的業務模式來看，助貸業務主要有保證金模式、第三方機構擔保模式、信托模式，以及純導流模式和聯合放貸模式。
其中，保證金模式需具備銀行、保險、擔保公司等持牌機構才能從事這項業務。依據《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(簡稱“141號文”)，科技公司不能從事此類業務。
薩摩耶金服的助貸模式是純導流模式，優勢在于注重導流的質量，即將經過風險篩查后的優質用戶輸送給金融機構。薩摩耶金服的助貸業務一直堅持純導流模式，源于公司是科技而非金融公司的定位。“我不希望通過承擔金融風險去賺錢，而是希望通過向金融機構輸出風控技術來贏利。”林建明說。
面對市場上越來越多的P2P平臺涌入助貸行業，薩摩耶金服董事長林建明對此持有開放、樂觀的態度。助貸是一個巨大的市場。林建明期待，薩摩耶金服與更多頭部的P2P平臺共同做大助貸市場，為更多用戶提供個性化、便捷的、溫暖的消費金融服務。
3.用科技塑生態
經過四年的錘煉，薩摩耶金服已成為助貸行業的佼佼者。目前，薩摩耶金服正在從國內第一家純線上跨機構信用卡賬單分期服務商開始向金融科技的定制化解決方案供應商的角色轉變。
薩摩耶金服用實踐證明了其用科技為金融機構提供優質資產的實力。截至目前，薩摩耶金服的注冊用戶超過4500萬人，累計撮合交易總額已達335億。4年多的時間，薩摩耶金服發展迅速，遠遠超過林建明創業前的預想。令他引以為傲的是，薩摩耶金服開創了線上消費信貸的模式，引領行業的發展。例如，薩摩耶金服研發了一款審批機器人。它具有先進的AI算法，并學習了征信行業最優秀業務員的業務記錄，可將自動審件率提升至90%以上，同時不良率保持在行業領先水平，不僅極大地提高了審批效率，也更加精準地為金融機構提供優質資產。
用科技夯實消費金融服務基石，一直是林建明追求的目標。薩摩耶金服通過金融科技創新，自主研發了一套全新且具有前瞻性的自動化量化風險決策系統，從根本上變革了傳統的行業通行的風險管理模式。此系統在貸前審批環節取得突破性成效提升，在核準率大幅提升超過60%的同時，風險水平基本穩定，信用核驗成本下降15%。顛覆了傳統信貸行業以統計學邏輯回歸為基礎、以決策樹規則為核心的信貸審批系統，大幅減少對風險政策人員、策略迭代技術人員的依賴。在核心審批邏輯方面，由傳統統計學擬合轉變為大數據機器學習，實現數據樣本、決策模型和決策邏輯的自動迭代;在整體審批流程方面，薩摩耶金服的自動化量化風險決策系統綜合調用了規則引擎、工作流引擎和外部資信系統，實現上百種審批路徑的自動化計算，無需人工干預。長期來看，此系統的創新科技及其背后領先理念的落地應用，將為國內整個互聯網金融業風險管理模式和管理邏輯帶來重大變革和深遠影響。
未來，林建明希望薩摩耶金服能夠進行更多的業務創新。“過去，我們一直在為金融機構輸出金融科技技術，包括風險技術、獲客技術等。未來，我們將把這些成熟的技術拆分為更多產品模塊，為更多的頭部企業和持牌金融機構輸出這種金融能力，幫助更多的企業和機構提質增效，控制風險。”
通過金融科技的創新，助貸幫助了銀行等持牌金融機構提升風控及運營能力，解決行業痛點，幫助越來越多的用戶享受到溫暖便捷的金融服務。
在林建明的創業版圖上，薩摩耶金服將繼續秉承做溫暖金融的初心，為越來越多的用戶提供差異化的消費金融服務，將先進安全的金融科技賦能給更多互聯網頭部平臺和持牌金融機構。
來源：創投網
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編輯：楊文博